Инвестиции в МФО: доходность, риски и как выбрать надёжную организацию

Микрофинансовые компании появились в конце ХХ века в Америке. Ежегодный прирост капитала в этой сфере составляет около 70%. В России более 10 млн граждан пользуются услугами МФО.

Микрофинансовая деятельность предполагает быструю выдачу небольших кредитов на короткий срок под большие проценты. Чаще всего клиентами таких компаний становятся те, кому отказали в обычном кредите или при необходимости быстро пополнить бюджет, купить дорогую вещь.

Основное отличие от банковских кредитов в минимальном наборе документов. Обычно это просто паспорт, редко СНИЛС. У каждой МФО есть своя система скоринга, которую они не разглашают и по этим алгоритмам отбираются клиенты. Оцениваются марка телефона, семейное положение, наличие имущества, детей, долгов и многое другое.

Получить кредит в банке возможно при хорошей кредитной истории и правильно собранных документах. Причем доход должен быть официальным и задекларированным. Поэтому отказов по кредитам банков много. В микрофинансовых организациях отказ не превышает 15%.

Это удобный способ быстро получить деньги онлайн или в офисе предъявив паспорт. Однако, надо быть готовым к высоким процентам, достигающим 365% годовых.

В 2010 году в России появился федеральный закон N 151, регулирующий деятельность МФО. В 2017 внесли поправки, разделившие МФО на два вида:

• МКК (микрокредитные компании). Сюда могут вложить деньги акционеры или учредители. Для частных инвестиций они недоступны.
• МФК (микрофинансовые компании). В них могут инвестировать и физ и юрлица. Уставный капитал - не менее 70 млн рублей.

Государство постоянно совершенствует регулирование сферы микрозаймов. Так в 2019 году Банк России ввел ограничения по максимальным ставкам для клиентов – не более 1% в день. Также всем фирмам необходимо зарегистрироваться в реестре Центробанка. Они должны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), список которых можно найти на сайте БР.

Профессиональные инвесторы всегда находятся в поисках новых сфер, куда можно выгодно вложить средства. Инвестиции в микрозаймы - один из вариантов диверсифицировать портфель и получить годовой доход больше, чем по банковскому депозиту. Этот инструмент доступен и для начинающих квалифицированных инвесторов, так как не требует серьезной подготовки.

После вступления в силу закона о категоризации инвесторов, доступ к таким инвестициям есть только у квалифицированных инвесторов. Единственный выход для неквалов – заключить соглашение с фирмой, где будет прописано, что инвестор оценивает все риски от вложений.
Инвестирование в МФК привлекательно для вкладчиков, так как предлагает прибыль 10-20%.

Процесс не отличается от вложений в другие инструменты. С микрофинансовой компанией заключается договор, в котором прописаны все условия:

• Сумма вклада. По законодательству это сумма не менее 1 500 000 рублей для частных лиц и не менее 500 000 для компаний.
• Процент. Обычно эта цифра 10-15% годовых. Компании, предлагающие очень высокий доход должны насторожить, так как возможно это мошенники.
• Срок вложений. Бывает от месяца до года.
• Периодичность выплат % (ежемесячно, поквартально, в конце срока).
• Условия досрочного отзыва вложений. В договоре не всегда есть такой пункт, тогда не получиться вернуть деньги раньше. Обычно условия предусматривают досрочный возврат, но с урезанием процентов.

Доходность от вкладов в микрозаймы большая, поэтому и риски соответствующие. Государственное страхование касается только вкладов до 1,4 млн рублей, поэтому застраховать вложения можно только у частного страховщика. МФК и страховщик способны разориться, так как выдаются займы неблагонадежной категории населения, которые могут не вернуть основную часть кредитов.

Для получения дохода от вложений в микрозаймы необходимо тщательно выбирать фирму. Проверить реестры регулятора, почитать отзывы, посмотреть финансовые отчеты, которые должны быть опубликованы. Срок существования МФК показатель надежности. Можно сравнить приток от вкладов и объем выданных займов. Они уравновешивают друг друга, иначе вложенные деньги идут на погашение других долгов перед первыми вкладчиками.

Микрофинансовые организации активно привлекают средства, предлагая немаленькую доходность. Как и у всех видов инвестирования, здесь есть свои плюсы и минусы.

1. Высокий порог входа. 1,5 млн большая сумма. При диверсификации портфеля рискованные инвестиции не должны быть более 20%, поэтому свободная сумма у инвестора должна быть около 7,5 миллионов для минимизации рисков. Последние 1500000 не нужно вкладывать в МФК, риски будут велики.
2. Отсутствие страховки. Государство никак не поможет при банкротстве МФК. Вернуть деньги можно будет через суд, но все понимают, что это практически безнадежно. Страхование у частных инвесторов существенно снижает доход.
3. Подоходный налог. Если с депозита НДФЛ не платится, то с этой прибыли необходимо заплатить 13% налога. Делается это или самостоятельно, или МФК берет на себя функции налогового агента.
4. Большая вероятность мошенничества. Обещание больших доходов привлекает вкладчиков, после сбора средств компания пропадает. Схема напоминает пирамиду.
5. Моральный аспект. Осознание того, что прибыль строится на займах под огромные проценты людям, которые нуждаются в деньгах, не прибавляет оптимизма. Для некоторых фактор таких денег имеет решающее значение.

Высокий порог входа установлен государством, чтобы инвестировать могли только квалифицированные инвесторы, понимающие все риски. Это высокодоходный вид инвестиций, который может принести прибыль при правильной диверсификации портфеля и тщательном отборе МФК.